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デビットカード(英:Debit Card)は、商品購入時に銀行などの預金口座から即時(あるいは数日後までに)引き落として支払うクレジットカード (日本)に似たカードのこと。debitとは簿記用語で「借方」の意。

◆概要

決済までの期間が長いクレジットカード (日本)と異なり、ごく短期間の決済となるため、デビットカードの発行にあたって一般に審査は無く、年齢制限のある場合でも下限は低く設定されているが、預金残高が無ければ支払をすることはできない。但し、総合口座での担保定期預金(貸越)やキャッシングサービス契約を準備するなどして与信枠を用意することで、決済口座に対する自動借入れをした上での決済することは可能である(もちろんこの場合は、現金の引出しと同様に当該口座はマイナス残高となる)。

◆オフラインデビット

日本では基本的に存在しないサービス。VISAデビットでの一部加盟店(高速道路・ガソリンスタンド・一部の通販サイトなど)のみ。オンラインデビットと違い、決済は数日後になる場合がある。本人認証にはクレジットカード (日本)と同じサイン(自筆署名)を用いる。

なお、小額利用の場合も事実上、オフラインデビットの扱いになる(イーバンク銀行は200円以下、スルガ銀行は100円以下)。

即時引き落としでない以上、一時的にせよクレジットカードと同様、与信が発生することになる。

◆オンラインデビット

ジェイデビット・ローソンデビットの全取引とVISAデビットのほとんどの取引が該当。即時に預金口座から支払いが行われる。本人認証は、暗証番号(PIN)とサインの2ケースがある。前2者は暗証番号のみだが、VISAデビットだと加盟店によって異なる。

日本では、オンラインデビット方式のが主流で、キャッシュカードをそのままデビットカードとして使用し、決済時には口座の暗証番号を使うため、決済端末には暗証番号が他人に盗み見られないよう、被いや偏光板が付けられている。

◆ジェイデビット

日本では、1984年5月に大蔵省が最初の機械化通達を発出して以降、各地でデビットカードサービス(当時は銀行POSと呼ばれていた)の導入が試みられた郵便貯金の事業経営に関する将来ビジョン研究会[外部リンク] 中間報告「21世紀の個人金融市場における郵便貯金の在り方」、郵政省貯金局、1999年、第4章より。が、利用者は事前に口座振替依頼書の提出といった手続きが必要だったことなどから、普及するには至らなかった瀬下裕矢・徳永崇之『沖電気研究開発』第183号、2000年、39頁より。。1997年に機械化通達が廃止され、銀行POSに対する規制が撤廃されたのを機に、2000年3月6日にはジェイデビット(J-Debit)というサービス名で本格的なデビットカードサービスが開始された。対応金融機関は2006年6月現在で1708機関(郵便貯金を含む)、店頭端末数は同25万台を数え、2005年度の取引実績は約1176万件、8014億円に至っている。

ジェイデビット機能は加盟金融機関のキャッシュカードに自動的に付帯され、利用者の事前手続きは不要であるが、金融機関によっては利用上限額を設定したり、デビット機能のみを止めることも可能である。手数料は加盟店が負担しており、利用者は手数料を払うことなく利用できる。

◇ジェイデビットの利用可能時間

加盟店設置端末と対応金融機関との口座照会の通信を即時に行うことで支払が完了するが、利用金融機関ごとに夜間や正月三が日などの銀行休業日に通信不能な時間帯が定められており、ジェイデビットサービスの利用可能時間帯は口座のある金融機関ごとに異なる。このため、協議会では「コア時間帯」として正月三が日と大型連休を除く平日8:00〜21:00、土日祝9:00〜19:00は必ず利用できるよう整備することを加盟金融機関に求めており、利用者の便宜を図っている。

◇ジェイデビットの欠点

ジェイデビットのほとんどの加盟店は、設置している信用照会端末(CAT)またはPOSレジのクレジットカード (日本)取扱に加えてジェイデビット取扱も出来るようになっているだけであり、物販店や宿泊施設などのサービス業でジェイデビットの取扱店では逆にクレジットカードも使えるところから、

・利用者側から見た場合

・#クレジットカードと違ってポイントサービスなどの還元がないか、あっても還元率が低い。

・#*ただし、量販店のポイント還元率では、クレジットカード払いよりも還元率が高い(現金払いと同じ)会社が多い。

・#クレジットカード (日本)と違って24時間利用できない場合がある。例えば、ジェイデビットを取り扱っているタクシーでも、深夜は取り扱いできない金融機関が多い。

・#磁気クレジットカード (日本)は取引時の暗証番号入力は不要(署名が必要)だが、ジェイデビットではそのキャッシュカードの預貯金口座の暗証番号を入力する必要があり、ATM取引同様に番号の盗み見やスキミング(すくい取り。カードや端末に入力される情報の不正取得)の危険性がある。

・#現状、クレジットカード会社・ジェイデビット対応金融機関全てがICクレジットカード・キャッシュカード(デビットカード)の暗証番号を使った取引で、第三者が一致する暗証番号を使用して不正な取引が成立した場合の補償規定がない(各金融機関が独自に保険を掛けているものを除く)。

・加盟店者側から見た場合

・#近年、電子マネーが普及し始めており、1000円前後の少額取引では利用手順がスピーディーな電子マネーに既存の現金やデビットカードの利用者が流れる可能性がある。(既にマツモトキヨシ・ビックカメラ・ヨドバシカメラの主要店舗ではクレジットカード・デビットカード・電子マネー(数社)と、プリペイドカード或いは商品券の取扱と現金の5種類の決済手段が利用可能である。)

・#加盟店側が金融機関と直接契約せず、クレジットカード会社や情報処理センターと契約する「間接加盟店」の場合、加盟店への実際の入金がクレジットカード利用の場合と同じく月1~5回程度となることから、手数料面を除くとクレジットカードと扱いは同等であるため、早期入金などのメリットがあまり無い。

など、ジェイデビットはクレジットカードに比べ多くの対象者が簡便に利用できる裾野の広いサービスである反面、クレジットカードに比して不便な場合や特有の危険性も指摘されている。

このほか加盟店には一部の証券会社も含まれており、窓口での現金の収受の代わりに、顧客のキャッシュカードの預貯金口座から、証券会社内の顧客の証券総合サービスの預かり金もしくはMRF購入金として、顧客側は無手数料で入金が出来るようになっている。

◇ジェイデビット用暗証入力器の視覚障害者対応

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